“白菜价”利率背后：银行在挑人，不是在发钱

最近，北京银行、宁波银行的消费贷利率跌破2.5%，广告铺天盖地喊“低息借钱”。但现实是，普通打工族想贷款却因“信用卡刷爆”“收入流水不足”无抵押物等被拒。银行一边降息揽客，一边抬高门槛，低息是诱饵，但鱼竿只甩向“优质客户”。

征信：当代人的“经济身份证”，稍不留神就变“黑户”

银行审核的“潜规则”多到离谱：信用卡逾期超3次或累计6次，直接拉黑；半年内频繁申请网贷、信用卡，银行觉得你“穷疯了”；花呗、白条虽不上征信，但银行会查“大数据”，发现负债高立马拒贷。更扎心的是，频繁跳槽导致社保断缴，直接被判定“工作不稳定”，连申请资格都没有。

收入证明：打工人的“致命短板”

银行最爱“铁饭碗”，自由职业者收入靠微信转账，银行摇头；996社畜工资还房贷后剩余不足“月供2倍”，被判“还款能力不足”；宝妈、外卖员没有固定单位盖章的收入证明，银行直接拒绝。有网友吐槽：“我月入2万，但因为是现金发工资，银行宁愿借给月薪8000的公务员”。

负债率：压垮普通人的“最后一根稻草”

疫情后，许多人靠“以贷养贷”度日，但银行对此零容忍：负债超50%直接拒贷；借过网贷就算已还清，银行仍觉得你“风险高”；给亲戚担保贷款，对方逾期，你的征信也跟着“陪葬”。更无奈的是，有人为凑首付借遍网贷，房贷审批时因“负债过高”被卡，两头落空。

资料“内卷”：普通人根本玩不起的“证明游戏”

想贷款？先备齐“三件套”：工资流水、消费合同、婚姻证明。更离谱的是，有人因“手机号非本人实名”被拒。

低息贷≠普惠贷，普通人如何破局？

监管近期要求银行对困难用户“延期还贷”，但落地效果仍待观察。对普通人来说，与其抱怨“借贷难”，不如：养好征信、稳定流水、理性负债。